Идеальный банк

Про идеальный банк и идеальный интернет-банк для предпринимателей.
Я думал-думал и собрал воедино все те мысли что крутились у меня в голове и сформулирую их письменно.

Идея

В трёх коротких тезисах:
- Удобный банк
- Выгодный банк
- Банк как инфраструктура.
- Банк как платформа.
И подробнее.

Удобный банк 

Как описать что такое удобный банк для бизнеса? В первую очередь надо ответить на вопрос каким является удобный банк для физ. лица и сделать не хуже только для организации. Все отличия будут в функциональности, но общий подход к удобству должен быть неизменен.
Удобный банк должен позволять делать все необходимые операции, в первую очередь, онлайн.

Что нужно

1. Дать возможность работать с Интернет-банком на любой платформе (онлайн, мобильный банк).
2. Дать возможность осуществлять _все_ действия онлайн и значительную часть операций с телефона.

Практические советы

1. Избавиться от Flash, Silverlight, Java апплетов и других тяжелых и ограничивающих технологий. Внедрить авторизацию через подтверждение по СМС или через логин/пароль+уведомление по СМС.
2. Максимальное время отклика сайта или приложения на любой клик не должно быть более 3 секунд, а лучше меньше.
3.  Шаблоны платежей должны быть полные и сокращенные без тех полей которые не заполняются в большинстве случаев. Иначе говоря они должны зависеть от того какой платеж проводится и платежка должна заполнятся с помощью визарда в 2-3 шага максимум.
4. Сделайте автоматическое формирование списка контрагентов, проставления тегов платежам (автоматически и вручную).
5. Сделайте автоматическое расширение информации о контрагентах из ЕГРЮЛ.
6. При отправке любого платежа дать возможность автоматически уведомлять контрагента и отправлять ему заверенную копию платежа. Это особенно критично когда надо сделать срочный платеж и контрагент просит прислать скан платежки. Также в списке платёжек и на странице платежки должна быть возможность переслать её по email.
7. Вести журнал действий, особенно если в системе работает более одного человека. Добавить возможность автоматического уведомления о платежах. Сценарий — у Вас есть бухгалтер с правом проводить платежи через Интернет-банк. Вы не хотите делать это самостоятельно, но Вы хотите знать прошли ли они или нет.
8. Сделайте множественный шаблон для регулярных связанных платежей. Пример — выплата налогов. Сделайте шаблон в котором достаточно ввести цифры и периоды в одной форме сразу по нескольким платежам.
9. По того как пользователь стал клиентам — максимально упростить для него получение доп. услуг таких как — открытие дополнительного счета, оформление зарплатного проекта, зарплатный кредит, корпоративная карта, эквайринг и многое другое. Так чтобы это не требовало присутствия в офисе и так чтобы это можно было бы оформить в 2-3 клика.

Выгодный банк

 
Как бы странно это не звучало, но банк может привлечь больше выгоды себе, создавая больше выгоды клиентам. Как от пользования сервисами банка, так и от многих взаимодействующих сервисов.
Выскажу, возможно, спорный тезис что если банк будет помогать оптимизировать расходы клиентам, в том числе и те расходы что идут на него, то он получит больше от того что лояльные клиенты будут привлекать других.
Что нужно
1. Сервисы автоматической и по запросу проверки расходов и предложения по их оптимизации.
2. Сервисы автоматических рекомендаций по управлению собственными средствами клиента.
Практические шаги
1. Нужна кнопка или специальная страница/раздел под названием «Оптимизация» где были бы рекомендации по управлению расходами. Например, если у банка есть разные тарифы и вы платите за более дорогой, то предложение перейти на него пока ваши обороты не вырастут до большего (очень сложный кейс, но будет хорошо оценен клиентами). Аналогично если у вас есть разная комиссия за время проведения платежа, то выдача рекомендаций клиенту о том сколько он может съэкономить если будет платить в будние дни днем, а не ночью.
2. Дополнительно. У многих банков есть возможность класть средства юридических лиц на однодневные депозиты, в ситуации когда на счету есть свободные средства. Очень многие этим не пользуются поскольку это требует лишних усилий. Если просто подсчитать по ежедневным остаткам по счетам то сколько можно было бы заработать дополнительно просто регулярно размещая депозиты между платежами, то клиенты это более чем оценят.
3. При платежах с НДС/Без НДС. Подбор и рекомендация контрагентов. Что это значит? Это значит что надо дать возможность бизнесу зарегистрироваться в специальном разделе и отмечать является ли он плательщиком НДС или нет. Также нужно разметить компании как «альтернативы». например, компании такси на НДС и не на НДС и так для всего.
4. Создайте на базе интернет-банка канал продаж для всех кто хорошо интегрирован с онлайном. Это не про программы лояльности и спец-предложения, как в интернет банках для физиков, а именно что канал продаж с договорённостью от отчислении процента при покупке услуг через Интернет-банк.

Банк как инфраструктура или «банк как асфальт»

   Банк должен работать так словно он является естественным продолжением окружающей среды. Это означает что он должен быть, с одной стороны незаметен, а с другой стороны его бренд должен четко ассоциироваться с тем что именно здесь есть всё необходимо.
   Это означает не позиционирование банка таким образом в рекламе, не маркетинговый подход, а, в первую очередь, обрастанием сервисами которые бы максимально упрощали любые коммуникации с клиентами и создавали бы окружающую среду.
Что нужно
1. Сведение к абсолютному минимуму необходимость физического присутствия клиента в офисе, оформление бумаг и подтверждений.
2. Интегрируйте в себя сервисы бухгалтерского учёта.
3. Сделайте интернет-банк удобным насколько это возможно. По удобству берите за ориентир не другие интернет-банки для юр. лиц, а интернет банки для физ. лиц от лидеров рынка.
Практические шаги
1. Поглотите, войдите в партнерство или сделайте свою выездную клиентскую службу. Дайте возможность:
a) Загружать документы для открытия счета онлайн.
б) После подтверждения, отправляйте менеджера передать и забрать документы. По той же схеме что действуют при выдаче кредитных карт физ. лицам
в) Дайте возможность направлять документы подписанные ЭЦП.
г) Избавьте от необходимости заполнять документы которые банк самостоятельно может получить из ЕГРЮЛ, ЕГРИП и тд. Если руководитель может подтвердить руководство компанией -
2. Бухгалтерский учёт и интернет-банк по отдельности это как неполная семья.  Онлайн бухгалтерия должна быть неразрывной частью интернет-банка. Для этого необходимо, либо купить команду, или стартап, или сделать самим, но делайте это частью интернет-банка по умолчанию.

Банк как платформа

     Когда нет возможности сразу и всё сделать удобно, есть другой путь дополняющий и расширяющий предыдущие. Организуйте всю работу Вашего банка чтобы с Вами было удобно работать как партнеру. Это означает что каждый продукт, каждый сервис, каждая страница в Интернет-банке или мобильном банке, каждая карта или всё остальное должны предусматривать предельно простую и технологичную интеграцию.
Как это сделать
1. API для интеграции с интернет-банком. Проведение платежей, получение информации о платежах, контрагентах, получение выписок в любой форме, проверка сумм на счетах, заявки, получение информации о тарифах и всё-всё-всё. Максимально оперативная адаптация API и добавление нового при любом новом сервисе.
2. Заранее предусмотренные простые и понятные регламенты встраивания партнеров в сервисы банка.
2.1. Возможность встраиваться в разделы Интернет-банка. Например, сервис проверки что юр. лицо не находится в реестре недобросовестных или что-то другое подобное.
2.2. Интеграция как партнеров в интернет-банк для физиков в спец. предложениях и тд.
2.3. Интеграция как аналитического сервиса. Предположим, у меня есть алгоритм анализа платежей и выдачи рекомендаций по оптимизации расходов. Если я могу встроиться в интернет-банк и получить, с разрешения клиента, доступ к выписке, то я могу продавать этот сервис клиенту.
3. Предельно простое и понятное API для эквайринга и очень простой регламент подключения.
4. Предельно простое и понятное API с информацией банка. Курсами валют, калькуляторами кредитов, депозитов, конвертации, переводов с карты на карту и так далее.
 
 

Коррупционные мотивации к конкуренции и экономии

Совсем недавно я читал лекцию в НИУ ВШЭ о том как устроен госмунзаказ на самом деле и там я спрашивал студентов о том какие существуют _коррупционные мотивации_ чиновников проводить закупки очень честно, экономно и конкурентно. Именно коррупционные, а не какие-либо иные. Никто не смог дать ответ и я пишу его здесь.

Этих мотиваций две и обе они связаны с появлением нового руководства госоргана/госучреждения.

Причина первая. «Всё своим».

Дело просто — у нового начальника подразделения или госоргана есть набор своих поставщиков которые ему отчисляют часть маржи. При этом есть много других поставщиков от которых нельзя так просто отказаться и которые не считают себя обязанными как-то делиться, ведь они уже поделились с прошлой командой подразделения и прошлым руководством. Как результат чиновник делает всё чтобы по закупкам, по приемке, по всем процедурам обеспечить экономию которую потом направить на аффилированные с ним компании.

Причина вторая. «Чичиков на таможне»

Все кто помнит небезызвестное произведение могут вспомнить поведение Чичикова на таможне. Когда у чиновника «стальные яйца» и нет своих, он запускает по полной антикоррупционный маховик и делает это так что все поставленные финансовые потоки нарушаются, а все проблемы с финансированием тех или иных работ, проектов и тд можно списывать на издержки антикоррупционной борьбы. Ситуация доводится то апогея когда работа поставщиков доходит до упора, у них возникают серьёзные финансовые проблемы и они готовы на всё чтобы только работа с ними продолжилась. После чего с ними договариваются, но уже на тех условиях что каждый из них отчисляет сколько им велено.

Географический диктант

Я тоже могу придумать свой «географический диктант».

1. Над каким государственным органом всегда вьются вороны, а дорога проходит через кладбище и надписи с 3-мя шестерками на заборе?

2. В администрацию какой области проезд перегорожен бетонными плитами и проехать можно только петляя зигзагами между ними?

3. В каких национальных республиках доля коренной национальности менее 25% ?

4. В каких регионах России нет железных дорог?

5. В какой регион России можно добраться только на автомобиле/автобусе?

6. Инвестиционный план какого региона более всего пострадал от постройки Керченского моста?

7. В каких регионах РФ доля русских (по переписи) уменьшается год от года?

 

Сословная дифференциация задниц

Давайте поговорим, для разнообразия, про задницы, но с государственным уклоном. Где-то за 3-9 земель и в то же время близко, в Вологодской области, покупают туалетную бумагу сразу двух видов.
http://clearspending.ru/contract/0330200019414000075/

По 34.5 рубля 3600 рулонов.
И по 7.2 рубля 6000 рулонов.

Снимок экрана 2014-11-18 в 15.06.07

Ну как тут не предположить «сословную дифференциацию задниц». Подумайте только — в 4 раза разница!

А вот Минобороны покупает туалетную бумагу всего по 3 рубля за рулон и партиями по 68 тысяч рулонов за раз — http://clearspending.ru/contract/0342100019214000007/

В администрации Сахалинской области предпочитают туалетную бумагу по Кимберли Кларк по 55 рублей http://clearspending.ru/contract/0361200014814000013/ , а в Минтруде РФ по 65 и 113 рублей http://clearspending.ru/contract/0373100030814000021/

Мы пока ещё не сделали «туалетный рейтинг» органов власти, но самые язвительные граждане вполне могут сделать это сами воспользовавшись поиском и данными в Госзатратах.

Выступления за 2013 и 2014 годы

Я бы сказал что это большой любви к себе пост, но не скажу потому что многое из этого это потраченное бессмысленно время.
Вот часть того с чем я выступал за 2014 год — это не считая школы открытых данных и множества видеозаписей которые я просто забываю сохранить иной раз.

Открытые данные

4 сентября 2013 года, выступление на Цифровой Пятнице (Краснодар)

11 сентября 2013 года, Открытые данные подстегивают борьбу с преступностью

28 ноября 2013 года, Future Media Forum

29 октября 2013 года, «Государственные органы онлайн: от доступа к информации к открытым данным»

10 апреля 2014 года, Школа гражданских лидеров в Якутске

Госзакупки

9 сентября 2013 года, студия Парадокс

24 сентября 2013 года, комментарий сайту Открытого правительства

2 декабря 2013 года, РБК-ТВ: Электронные аукционы необходимо заменить конкурсами.

18 апреля 2014 года: Школа общественного контролёра

Big Data Russia 2014


Apps4Russia 2014 и другие новости про открытые данные

Итак пришло время написать про последние новости о том что мы в Информационной культуре и я лично делаем.

1. Конкурс Apps4Russia . Главное понятность

Мы его анонсировали на ХабраХабре -http://habrahabr.ru/company/infoculture/blog/237605/ и сейчас пойдут анонсы по СМИ.

Если вкратце

  • главная тема — «понятность«
  • 2 месяца
  • 4 номинации
  • денежные призы

Номинации

  • Деньги любят счет — про понятность финансов
  • Великий и могучий - про понятность русского языка
  • Правила игры — про понятность правил таких как законы, официальные документы и инструкции
  • «Яндекс.Технологии»  — конечно же с акцентом на понятность, простоту и удобство.

Почитайте подробнее — мы сильно поменяли подход к содержанию переходя от открытости к понятности.

2. Много новых открытых данных

Мы повыкладывали много открытых данных по госконтрактам на сайте Госзатрат — http://clearspending.ru/opendata/ это практически вся база в JSON файлах которые можно свободно скачать и использовать.  В распакованном виде — это десятки гигабайт собранных из базы zakupki.gov.ru (там их еще больше, сотни гигабайт необработанных данных).

3. Понятный русский язык

Мы разместили на github’е обучающую выборку с текстами используемыми для проверки оценки читабельности русскоязычных текстов. Вот тут можно скачать их все — https://github.com/infoculture/plainrussian/, а вот тут попробовать API с реализацией 5 алгоритмов читабельности текстов — https://github.com/ivbeg/readability.io/wiki/API

Карты преступности + сайты ОВД в России

Сегодня в КГИ прошла встреча по состоянию правоохранительной статистики в России.

У меня была короткая презентация из слайдов посвященных проектам картирования преступности и существующих сайтов МВД. В презентации почти нет слов — только картинки. Слова я произносил по ходу.

Презентацию можно увидеть вот тут по ссылке http://www.slideshare.net/ivbeg/mapping-rus-v1


3 прогноза того что нас ждет в будущем

Вижу всё больше прогнозов будущего вокруг — в журналах, блогах и газетах. Напишу свой и тоже состоящий из 3 пунктов того что нас ждёт.

1. Новые материалы следящие за людьми и не только. 

«И стены и зеркала — все следят за тобой». (c)

Сейчас мы уже почти привыкли к огромному числу следящих устройств в мире. Это веб-камеры, телефоны в кармане, банкоматы, любая касса платеж которой принимается онлайн, теперь еще и очки подсоединенные в сеть и имеющие камеры, браслеты и другие устройства позволяющие отслеживать действия каждого кто их использует.

Следующим шагом будет появление новых инновационных материалов которые позволят встраивать сенсоры непосредственно в зеркала, плитку на полу, сидение стула, стены, торшеры, окна и многое другое. Иначе говоря привычные предметы обихода трансформируются в незаметную сенсорную сеть. То что раньше делали спец-службы для слежки для спец объектами и друг-другом — теперь появится возможность делать на практике. Зеркала превратятся в огромные камеры такие что вот всё зеркало — это один огромный объектив (или сеть объективов).Плитка на полах будет иметь встроенные сенсоры движения. Стены микрофоны, камеры, датчики давления и так далее.

2. Реальное время как новая «большая идея».

Если у тебя есть план – немедленно приводи его в действие. (с)

Стальная крыса

Когда утихнет шум вокруг больших данных и облаков, которые дают многое, но разумеется, не являются панацеей, то неизбежно вендоры и другие игроки будут искать новые темы для сбыта своих продуктов. Самая ожидаемая тема — это «реальное время» (realtime). Заключается она в том чтобы привести управление многими процессами на моментальное реагирование системы и удобные дашборды для такого мониторинга. Это потребует, и больших данных и их обработки, и новых каналов связи с совершенно другими уровнями передачи данных и задержек, и даст возможность живой демонстрации технологий понятной основным покупателям. Поэтому — реальное время.

Управление заводом — в реальном времени.

Управление городом — в реальном времени.

Умный дом — в реальном времени.

И огромное число других историй позволяющих показать пользу от проектов в реальном времени. Да, многое уже существует, но как-бы само по себе. На реальном времени никто пока не делает акцент. Пока.

3. «Цифровое дознание»

Оставить преступление безнаказанным —

значит стать его соучастником. (с) Проспер Кребийон

Есть такая серьёзная тема как то что государства следят за нами, неофициально и официально. И корпорации следят за нами тоже неофициально или полуофициально — скрывая свои истинные мотивы. Но есть и другая тема — расследование преступлений. Не только тех которые связаны с тем чтобы следить за потенциальными преступниками, но и с теми которые связаны с жертвами. Предположим пропал человек — как узнать где именно он находился, с кем он переписывался, кто может быть виновен в его исчезновении или гибели? И если он пользовался СМС сообщениями и звонками по телефону, то следствие может поднять эту информацию. Но что если человек пользуется Whats’Up и аналогами для передачи сообщений, если он пользуется SIP телефонией и многое другое. Что делать в этом случае? Следить за гражданами непосредственно через их мобильные телефоны. Неофициально и официально.

Неизбежно все полиции мира постепенно будут приходить к тому чтобы на мобильных телефонах были бы установлены приложения-маячки которые должны будут, с одной стороны, давать возможность отправить сигнал SOS, а с другой дать возможность службам безопасности отслеживать действия человека. Вначале это будут просто приложения такие как и все, далее их начнут ставить на телефоны по умолчанию, далее они станут неудаляемыми и частично невидимыми.

Всё что этому сейчас препятствует — это не моральные принципы, это тот факт что люди работающие в правоохранительных органах всё ещё очень архаичны в восприятии технологий. Но это изменится со сменой поколений.

 

 

Контекстное. Мысли тезисами

Вместо множества разных постов, напишу один с тезисами на разные темы.

Открытые данные

  1. Итак, в России мы достигли того состояния когда открытые данные стали темой обсуждений, государственной активности и даже лоббирования. И, одновременно с этим, существует два разнонаправленных вектора.
  2. Первый вектор — это региональные проекты и порталы по открытым данным, а также индивидуальные проекты министерств на федеральном уровне. Тут надо сказать что проекты идут несмотря ни на что и у нас есть хотя бы с десяток регионов которые активно публикуют информацию, работают с разработчиками и реально вкладываются в раскрытие информации.
  3. Второй вектор — фактическое «сливание темы» на уровне Минэкономразвития. Начиная с полу-живого data.gov.ru и продолжая тем что вместо деятельной работы их сотрудников больше волнует то что у них сайт передан в опытную эксплуатацию, волнует формально закрыть поручение президента и только. На все последние советы по открытым данным на мероприятия приходили сотрудники 3-го и 4-го эшелона. Поэтому скажем честно — по теме открытых данных Минэкономразвитие — это очень большое разочарование. И подозреваю что тут без кадровых решений в итоге не обойдется. Всё как-то совсем плохо, федералы выглядят хуже чем большая часть регионов, а Минэк демонстирует меньшее понимание открытых чем многие другие министерства.

Контекстное

  1. Много разговоров о том «как у нас всё плохо». Но, поездив по миру немного, я могу сказать что значительная часть этих разговоров от непонимания того «как у нас на самом деле». Проблема же не в том что всё плохо, а в крайне пессимистичных ожиданиях. Мало кто ждет чего-то хорошего, от происходящего внутри государства.
  2. При этом, со всеми оговорками, российская открытость и доступность государства по многим темам на очень на высоком уровне. Главная проблема в бессистемности, в отсутствии вовлечения в международные проекты, в невозможности транслировать лучшие практике и в том что российская открытость не приближается, а дистанцируется от демократии.

Общее

  1. Много разговоров о том что скорость принятия решений растет, технологические циклы сокращаются, технологические революции происходят чаще, но институциональная готовность к подобному по прежнему невысокая.
  2. Разница в том как все мы проходим через это. Главное отличие западных стран не в том что они значительно демократичнее, либеральнее или богаче, а в том что там «играют в длинную» исходят из стратегических, а не тактических выигрышей.

Про Спутник и данные

Знаете что мне _не нравится_ в спутнике (sputnik.ru) так то что там масса сервисов основана на госданных вроде — данных о компаниях ЖКХ, данных об участковых и так далее. Вместо того чтобы открыть и данные и сервисы — государство решило это полностью монополизировать.

А это означает что крупным информационным игрокам будет сильно сложнее получить эти данные — Ростелеком всегда будет лоббировать чтобы они были только у них.

Бессмысленно будет предлагать чиновникам открыть данные озвучив какую-либо идею. Они вместо этого эту же идею реализуют вот на этом «Спутнике».

но есть и хорошие новости
— Visa и Mastercard не уходят с российского рынка
— в Москве за окном +25 и девушки ходят во всё более привлекательных нарядах по улицам

Яндекс.Метрика