Про идеальный банк и идеальный интернет-банк для предпринимателей.
Я думал-думал и собрал воедино все те мысли что крутились у меня в голове и сформулирую их письменно.
Идея
В трёх коротких тезисах:
- Удобный банк
- Выгодный банк
- Банк как инфраструктура.
- Банк как платформа.
И подробнее.
Удобный банк
Как описать что такое удобный банк для бизнеса? В первую очередь надо ответить на вопрос каким является удобный банк для физ. лица и сделать не хуже только для организации. Все отличия будут в функциональности, но общий подход к удобству должен быть неизменен.
Удобный банк должен позволять делать все необходимые операции, в первую очередь, онлайн.
Что нужно
1. Дать возможность работать с Интернет-банком на любой платформе (онлайн, мобильный банк).
2. Дать возможность осуществлять _все_ действия онлайн и значительную часть операций с телефона.
Практические советы
1. Избавиться от Flash, Silverlight, Java апплетов и других тяжелых и ограничивающих технологий. Внедрить авторизацию через подтверждение по СМС или через логин/пароль+уведомление по СМС.
2. Максимальное время отклика сайта или приложения на любой клик не должно быть более 3 секунд, а лучше меньше.
3. Шаблоны платежей должны быть полные и сокращенные без тех полей которые не заполняются в большинстве случаев. Иначе говоря они должны зависеть от того какой платеж проводится и платежка должна заполнятся с помощью визарда в 2-3 шага максимум.
4. Сделайте автоматическое формирование списка контрагентов, проставления тегов платежам (автоматически и вручную).
5. Сделайте автоматическое расширение информации о контрагентах из ЕГРЮЛ.
6. При отправке любого платежа дать возможность автоматически уведомлять контрагента и отправлять ему заверенную копию платежа. Это особенно критично когда надо сделать срочный платеж и контрагент просит прислать скан платежки. Также в списке платёжек и на странице платежки должна быть возможность переслать её по email.
7. Вести журнал действий, особенно если в системе работает более одного человека. Добавить возможность автоматического уведомления о платежах. Сценарий — у Вас есть бухгалтер с правом проводить платежи через Интернет-банк. Вы не хотите делать это самостоятельно, но Вы хотите знать прошли ли они или нет.
8. Сделайте множественный шаблон для регулярных связанных платежей. Пример — выплата налогов. Сделайте шаблон в котором достаточно ввести цифры и периоды в одной форме сразу по нескольким платежам.
9. По того как пользователь стал клиентам — максимально упростить для него получение доп. услуг таких как — открытие дополнительного счета, оформление зарплатного проекта, зарплатный кредит, корпоративная карта, эквайринг и многое другое. Так чтобы это не требовало присутствия в офисе и так чтобы это можно было бы оформить в 2-3 клика.
Выгодный банк
Как бы странно это не звучало, но банк может привлечь больше выгоды себе, создавая больше выгоды клиентам. Как от пользования сервисами банка, так и от многих взаимодействующих сервисов.
Выскажу, возможно, спорный тезис что если банк будет помогать оптимизировать расходы клиентам, в том числе и те расходы что идут на него, то он получит больше от того что лояльные клиенты будут привлекать других.
Что нужно
1. Сервисы автоматической и по запросу проверки расходов и предложения по их оптимизации.
2. Сервисы автоматических рекомендаций по управлению собственными средствами клиента.
Практические шаги
1. Нужна кнопка или специальная страница/раздел под названием «Оптимизация» где были бы рекомендации по управлению расходами. Например, если у банка есть разные тарифы и вы платите за более дорогой, то предложение перейти на него пока ваши обороты не вырастут до большего (очень сложный кейс, но будет хорошо оценен клиентами). Аналогично если у вас есть разная комиссия за время проведения платежа, то выдача рекомендаций клиенту о том сколько он может съэкономить если будет платить в будние дни днем, а не ночью.
2. Дополнительно. У многих банков есть возможность класть средства юридических лиц на однодневные депозиты, в ситуации когда на счету есть свободные средства. Очень многие этим не пользуются поскольку это требует лишних усилий. Если просто подсчитать по ежедневным остаткам по счетам то сколько можно было бы заработать дополнительно просто регулярно размещая депозиты между платежами, то клиенты это более чем оценят.
3. При платежах с НДС/Без НДС. Подбор и рекомендация контрагентов. Что это значит? Это значит что надо дать возможность бизнесу зарегистрироваться в специальном разделе и отмечать является ли он плательщиком НДС или нет. Также нужно разметить компании как «альтернативы». например, компании такси на НДС и не на НДС и так для всего.
4. Создайте на базе интернет-банка канал продаж для всех кто хорошо интегрирован с онлайном. Это не про программы лояльности и спец-предложения, как в интернет банках для физиков, а именно что канал продаж с договорённостью от отчислении процента при покупке услуг через Интернет-банк.
Банк как инфраструктура или «банк как асфальт»
Банк должен работать так словно он является естественным продолжением окружающей среды. Это означает что он должен быть, с одной стороны незаметен, а с другой стороны его бренд должен четко ассоциироваться с тем что именно здесь есть всё необходимо.
Это означает не позиционирование банка таким образом в рекламе, не маркетинговый подход, а, в первую очередь, обрастанием сервисами которые бы максимально упрощали любые коммуникации с клиентами и создавали бы окружающую среду.
Что нужно
1. Сведение к абсолютному минимуму необходимость физического присутствия клиента в офисе, оформление бумаг и подтверждений.
2. Интегрируйте в себя сервисы бухгалтерского учёта.
3. Сделайте интернет-банк удобным насколько это возможно. По удобству берите за ориентир не другие интернет-банки для юр. лиц, а интернет банки для физ. лиц от лидеров рынка.
Практические шаги
1. Поглотите, войдите в партнерство или сделайте свою выездную клиентскую службу. Дайте возможность:
a) Загружать документы для открытия счета онлайн.
б) После подтверждения, отправляйте менеджера передать и забрать документы. По той же схеме что действуют при выдаче кредитных карт физ. лицам
в) Дайте возможность направлять документы подписанные ЭЦП.
г) Избавьте от необходимости заполнять документы которые банк самостоятельно может получить из ЕГРЮЛ, ЕГРИП и тд. Если руководитель может подтвердить руководство компанией -
2. Бухгалтерский учёт и интернет-банк по отдельности это как неполная семья. Онлайн бухгалтерия должна быть неразрывной частью интернет-банка. Для этого необходимо, либо купить команду, или стартап, или сделать самим, но делайте это частью интернет-банка по умолчанию.
Банк как платформа
Когда нет возможности сразу и всё сделать удобно, есть другой путь дополняющий и расширяющий предыдущие. Организуйте всю работу Вашего банка чтобы с Вами было удобно работать как партнеру. Это означает что каждый продукт, каждый сервис, каждая страница в Интернет-банке или мобильном банке, каждая карта или всё остальное должны предусматривать предельно простую и технологичную интеграцию.
Как это сделать
1. API для интеграции с интернет-банком. Проведение платежей, получение информации о платежах, контрагентах, получение выписок в любой форме, проверка сумм на счетах, заявки, получение информации о тарифах и всё-всё-всё. Максимально оперативная адаптация API и добавление нового при любом новом сервисе.
2. Заранее предусмотренные простые и понятные регламенты встраивания партнеров в сервисы банка.
2.1. Возможность встраиваться в разделы Интернет-банка. Например, сервис проверки что юр. лицо не находится в реестре недобросовестных или что-то другое подобное.
2.2. Интеграция как партнеров в интернет-банк для физиков в спец. предложениях и тд.
2.3. Интеграция как аналитического сервиса. Предположим, у меня есть алгоритм анализа платежей и выдачи рекомендаций по оптимизации расходов. Если я могу встроиться в интернет-банк и получить, с разрешения клиента, доступ к выписке, то я могу продавать этот сервис клиенту.
3. Предельно простое и понятное API для эквайринга и очень простой регламент подключения.
4. Предельно простое и понятное API с информацией банка. Курсами валют, калькуляторами кредитов, депозитов, конвертации, переводов с карты на карту и так далее.
