Про личный опыт с интернет-банками и банками вообще

В качестве разнообразия к моим привычным темам в этот раз поделюсь тем о чем я обычно не пишу — про банки и интернет-банки.

В качестве предыстории. Я довольно старый и, даже, закоренелый клиент Альфа-Банка последние лет 12 минимум, а может и больше. И никогда не закрывал там счетов, не уходил куда-то еще, даже когда были неоднократные кризисы — я как был их клиентом так и оставался.

При этом в то как банки работают, как правильно работать с деньгами — я никогда, особенно не задумывался.

Какое-то время назад я понял что испытываю потребность в нескольких важных вещах:

- учитывать свои финансы и обеспечить удобный учет и планирование личных финансов. Вообще это касается не только денег, но и здоровья, быта, работы, но финансы важная часть любой самоорганизации.;

мотивировать себя к поездкам. Я не особо люблю выезжать из Москвы, даже когда меня просят выступать с лекциями за деньги — я каждый раз не горю желанием куда-либо ехать. Хотя давно уже пора выбираться за пределы 30 километров в диаметре.

минимизировать риски и работать не с одним банком, а с несколькими.

удобство работы с деньгами — удобный интернет-банк, возможность большую часть операций делать через Интернет и так далее.

Ну и, в принципе, я никогда не касался потребительского рынка как-либо и всегда жил в изолированном мире данных, открытых данных, общественной движухи и, отчасти, бизнеса.

Так что в прошлом году и в этом я занимался тем что погружался в тему банковских карт и программ лояльности банков и других компаний. Не в последнюю очередь чтобы понять как всё это работает.

Далее — делюсь впечатлениями.

ТКС Банк (Тинькофф)

Собственно я обзавелся их дебетовой картой вскоре после того как она появилась, главным образом от того что устал от прошлого интернет-банка Альфа Банка, он был ну на редкость неудобен. Основной плюс ТКС банка — это удобство. Если Вы видите их рекламу что их признали самым удобным интернет-банком и мобильным банком — это весьма близко к правде.

Тинькофф, как я помню, первыми внедрили возможность просматривать все свои расходы с разбивкой по направлению расходов. Это очень удобно когда ты свои расходы планируешь и отслеживаешь. Лично я начал так просто почти везде где можно расплачиваться картой везде где возможно.

Собственно попользовавшись их дебетовой картой я и заводил их кредитную карту — All Airlines. При том что я к кредитным картам отношусь более чем скептически, но банки выпускают самые интересные продукты именно как кредитные. И вот скажу Вам что карта эта удобная, хотя и не самая выгодная. Мили там — это, на самом деле, компенсационные деньги при покупке билетов, начисляются они с задержкой и в конверсии 1 миля за 50 рублей.

Но главное удобство в феноменальной простоте. Это продукт для тех кто предпочитает айфоны, айпады, идеальные потребительские продукты и так далее.

Однако это же является тем что мне не нравится. У ТКС банка очень сильная работа на продвижение собственного бренда. Благодаря простоте и штукам вроде спец. предложений внедренных в интернет-банк пользователь там зависает. Собственно удобство их продукта может довести до легкого привыкания. При том что в менее удобных банках условия могут быть интереснее, иногда существенно интереснее.

Альфа-Банк

Когда я только начинал пользоваться Альфа-Банком у меня там была зарплатная карточка, потом я перешел там на один из пакетов услуг и так и остался их пользователем на много лет. Главным минусом всегда было то что интернет-банк был весьма и весьма неудобен. Может быть на общем фоне других интернет-банков он вполне был на уровне, но меня раздражал всегда. Собственно с него я и переходил на карточку ТКС Банка чтобы сравнить. Однако вот недавно они запустили новый Альфа-Клик и ситуация поменялась.

В новом Альфа-Клике есть всё та же удобная фича по структуризации расходных платежей что и у ТКС Банка, а также масса уже привычных сервисов оплаты онлайн услуг, шаблонов и многое другое.

Но сделано это, прямо скажем, не так удобно.

Во-первых не всегда расходы классифицируются правильно и, если у ТКС Банка, все расходы классифицируются автоматически, то у Альфы есть возможность (и необходимость) алгоритмы поправлять.

Во-вторых при классификации расходов Альфа подмешивает туда операции по переводу между собственными счетами, созданию депозитов и показывает много мелких комиссий, которые, лучше бы было сгруппировать и не показывать по отдельности.

В остальном все очень и очень консервативно. То есть там нет таких привлекательных процентов как у ТКС Банка, почти все проценты по депозитам и по доходным картам очень невелики, но зато банк в топ-50 и даже в топ-10 и в плане надежности сомнений в нем нет вообще.

Русский Стандарт

У Русского Стандарта есть много минусов — сильный акцент именно на кредитных продуктов, высокие проценты по кредитным картам и то что когда с ними общаешься — тебе всегда пытаются продать самый дорогой пакет услуг.

При этом у банка реально удобный банк клиент. Не такой реактивный и стильный как у ТКС Банка, но вполне сравнимый с Альфа-Банком.

И есть несколько плюсов, возможно довольно странных:

Во-первых это самый большой выбор самых разных карт. Подаваляющее число из них кредитные, но их реально _очень много_. Больше чем у любого банка с которым я когда-либо сталкивался. Это даёт возможность довольно гибкого выбора.

Во-вторых они единственные кто выпускает в России многие экзотические карты такие как Diners Club и Discover. Они еще являются основным эмитентом карт American Express и единственные кто предлагает много карт этой системы. Вот только карт UnionPay у них нет до сих пор.

В-третьих у них есть возможность решать вопросы с банком через сообщения в интернет-банке. Такое еще умеет Тинькофф, но там вообще всё общение без физического присутствия, а вот в Альфа-Банке этого сильно нехватает.

У меня в Русском Стандарте очень странная карта Diners Club которую я заводил исключительно чтобы на себе понять как работает эта карта — иначе говоря практического смысла в ней немного, исследовательский смысл — в 1500 рублях потраченных на годовое обслуживание. В Москве даже есть места где эти карты принимают.

Их дебетовые продукты вроде «Банк в кармане» удобны, но смотря с чем сравнивать. Аналогичный сервис у ТКС Банка удобнее и проценты выше, у Альфа-Банка проценты сильно ниже, но удобство то же.

Другая особенность в том что SpendAnalyzer хотя и довольно удобен, но сделан странно в виде отдельного онлайн раздела сайта на флеше, выглядит немного странновато и не дотягивает до того же сервиса у ТКС и не дает возможность самостоятельной классификации как это делает Альфа. В остальном работает довольно-таки точно.

Общее впечатления от банка положительные, но, конечно, с завидной долей осторожности поскольку они сильно ориентированы на то чтобы продавать клиентам кредитные продукты, далеко не самые удобные.

ВТБ24 

ВТБ24 — это первый банк в котором мне пришлось для оформления дебетовой карты прождать полчаса очереди, потом 2 недели на её получение, а сейчас не меньшее время надо ждать пока придет карта РЖД-Бонус которую я собственно и заказывал. Собственно мой интерес в ВТБ был исключительно в двух целях:

— держать часть денег в наиболее консервативном банке (не считая Сбербанка);

— иметь карту РЖД-Бонус чтобы мотивировать себя ездить поездами (о своих мотивах я писал выше).

С точки зрения клиентского сервиса — это, конечно, банк который трудно порекомендовать неподготовленному клиенту. Возможно, это мне так не повезло и это только отделение на Мясницкой улице такое переполненное, но на фоне остальных банков — контраст феноменален. Другая особенность — это то как работают их сотрудники, когда клиенту не только не пытаются не объяснять то что он получает, но и даже не продают их пакеты услуг.

Например, это единственный банк который не дает доступ к Интернет-банку автоматически. Надо писать отдельную заявку и только после этого и за отдельные деньги можно работать с их телебанком. Или заказывать карту в которой телебанк входит в пакет услуг. Это, конечно, очень и очень олдскульно и из тех времен когда наличие возможности работы в интернет-банке было важной фичей. Сейчас куда важнее фича удобства этого интернет-банка. В этом плане не горячо, не холодно — новый телебанк у ВТБ просто неплохо сделан, но не более того.

Поэтому я вижу тут только два плюса. Редкие продукты вроде карты с РЖД, и «стабильность» с большой буквы.

Райффейзен

Другой консервативный банк, чем-то похожий на Альфа-Банк по подходу — консервативный банк,  с небольшим число кредитных и дебетовых продуктов и упаковкой дебетовых карт и других услуг в пакеты. В Райффейзене у меня карта унаследованная от одной из зарплатных карт в прошлые годы. Я много лет им пользовался исключительно для того чтобы получить деньги и положить в Альфу, но в прошлом году у них обновился сайт и интернет-банк. Поэтому я пригляделся к нему подробнее и стал пользоваться чуть больше.

Райффейзен — это, конечно, прямой конкурент Альфа-Банка по всему. Банк клиент резко улучшился, функциональность у него примерно такая же. Проценты по депозитам сравнительно невысокие, надежность банка довольно высокая, а в остальном один от другого мало отличаются.

Главным же плюсом именно Райффезена могу привести то что у них много скидок по их картам причем даже по картам классическим. Если у Альфа-Банка скидки чаще во всяких дорогих местах, то у Райффейзена я несколько раз пользовался ими на практике. Не могу сказать что те места по которым я хочу посещают многие люди поэтому это сильно индивидуальное, но ощутимое.

Поэтому заводить карту Райффейзена выгодно и особенно полезно если пользоваться их скидками. Но с ними возникает вопрос в том что ссылки на их скидочный сайт куда-то подевались и сам сайт (skidki.raiffeisen.ru) не особо удобен. А банк явно переходит к модели специальных предложений — когда ожидается что клиент будет отслеживать на сайте

Авангард

Авангард хорошо известен как банк удобный для малого и среднего бизнеса, но его трудно назвать банком для физлиц. Еще до появления карт тройка для московского метро я планировал сделать специальную метрокарту и их выдавали только несколько банков.

Я, для разнообразия попробовал оформить метрокарту Авангарда. Из плюсов — никаких подводных камней. Все довольно просто, банк очень консервативный в том плане что кредитные карты у него не являются самоцелью.

Поэтому Авангард олдскулен и его интернет-банк для физлиц будет удивителен — стилистически он из другой эпохи, но, в то же время, включает массу информации которые другие банки не предоставляют или давно делают по другому.

Там в банк-клиенте все заявки на кучу внутренних операций, информация о всех приведенных друзьях и начисленных за это бонусах, статистика поездок по метрокарте, информация о том к какому отделению привязан, архив всех отправленных СМС и многое другое.

Функционально мне он нравится, стилистически, конечно, не современен. А тем что не пытается мне ничего продавать — просто хорош.

Недостаток — очень мало банкоматов,  совсем мало банкоматов на взнос и мало отделений. Получается что пополнять счета очень неудобно.

Rocket Bank

РокетБанк — это такой прикольный банк с мобильным банк-клиентом для iPhone и, они обещали для Андроида. Карту я заказал, её привезли, но… iPhone я не использую, а клиент для Андроида они не сделали до сих пор, хотя времени прошло столько что можно было 3 клиента сделать. Поэтому они моё большое разочарование.

В качестве итога несколько выводов и наблюдений:

— Альфа-Банк и Райффезен — два взаимозаменяющих банка, как разноцветные братья близнецы;

— ТКС Банк —  прокачанный маркетингом, удобный, но с «внедрением бренда» в голову клиентов и подсаживанием на активное потребление. All Airlines — хороший продукт однозначно, со всеми те ми же особенностями;

— Русский Стандарт — всё что касается редких карт — очень интересно, для тех кто таким интересуется.

— Авангард — странный банк который не пытается продать мне что-то как потребителю. На самом деле он мне именно этим нравится. Главный минус — у него мало отделений, а без отделений с ним работать не очень удобно ибо вносить средства через банкоматы ОРС непростая задача и у самого банка банкоматов маловато;

— ВТБ24 — пока впечатления не очень радужные, в основном по той причине что они, по моим ощущениям, привыкли работать с массовым неквалифицированным клиентом с зарплатными картами;

— у всех банков особенность в том что они слабо работают с программами скидок и специальных акций. Ни у одного это нет дисконтной программы которая бы однозначно мотивировала оформлять их карты.

В следующих постах я еще напишу про моё видение _правильного интернет-банка_.

  • ekozlov

    Спасибо за материал! Было интересно ознакомиться

Яндекс.Метрика